Dein Geschenk von Staat und Arbeitgeber

Du bekommst Geld geschenkt

"Vermögenswirksame Leistungen sind Geldleistungen, die der Arbeitgeber für den Arbeitnehmer in eine der gesetzlich genannten Anlageformen anlegt." ~ BaFin

Derzeit kann der Arbeitgeber dir bis zu 40 € pro Monat steuerfrei auf eine der gesetzlichen Anlageformen einzahlen, und teilweise wird diese Anlage dann noch staatlich gefördert. Lass uns mal schauen, wie das aussieht.

Der VL-Banksparplan

Den Banksparplan kannst du dir vorstellen wie ein normales Sparkonto, das dein Arbeitgeber für dich bespart. Auf dieses Konto gibt es Zinsen sowie je nach Vertrag auch einen Bonus beim Auslaufen des Kontos. Das Konto wird 6 Jahre lang bespart und muss dann ein Jahr lang ruhen, danach endet der Vertrag.

Ein wenig Acht geben solltest du bei der Wahl deiner Bank. Das Konto selbst kostet nichts, aber manche Banken erlauben VL-Banksparpläne gemeinerweise nur, wenn du ein Girokonto mit dazu eröffnest. Dieses kostet dann natürlich Geld...

Für diese Anlageform bekommst du keine staatliche Förderung.

VL-Fondssparplan

Analog zum Banksparplan kannst du auch einen Fondssparplan mit deinen VL-Mitteln füttern. Das hat natürlich den Vorteil, dass dein Geld sich bei einer vernünftigen Anlage mit der Zeit vermehren kann.

Neben der Rendite, die dein Investment erzeugt, kannst du hier die Arbeitnehmersparzulage erhalten. Das sind 20 % auf bis zu 400 € VL = 80 € im Jahr zusätzlich vom Staat. Hier gilt ebenfalls die Frist von 7 Jahren – wenn du vorher auf deine VL zugreifen möchtest, verlierst du nur die Arbeitnehmersparzulage, nicht aber deine eingezahlten VL-Mittel.

Auch hier würde ich wegen der Kosten auf die Wahl der Bank achten. Zum Vergleich: Ein gutes VL-Depot kostet ungefähr so viel wie 2-3 günstige Döner im Jahr.

VL-Bausparvertrag

Diese Variante sehe ich bei Mandanten häufig – leider ist sie aus meiner Sicht oft nicht die intelligenteste Wahl. Ob sich ein Bausparer tatsächlich für dich lohnt, können wir im gemeinsamen Gespräch feststellen. Auch hier gibt es die Sperrfrist von 7 Jahren und das Darlehen ist in der Regel zweckgebunden, du kannst also nicht frei darüber verfügen.

Für den Bausparvertrag kannst du die Arbeitnehmersparzulage (in dem Fall 9 % auf bis zu 470 € = 42,30 € p.a.) sowie die Wohnungsbauprämie erhalten. Es gelten allerdings Einkommensgrenzen – wenn du also zu viel verdienst, bekommst du diese Förderung nicht.

Weiterhin ist ein Bausparvertrag gegebenenfalls die teuerste Variante, weil Abschlusskosten sowie Verwaltungsgebühren anfallen.

PS: Zum Thema Bausparvertrag gibt es sogar einen eigenen Artikel.

Baukredittilgung

Falls bei dir schon eine Finanzierung läuft, besteht eventuell die Möglichkeit, deine VL-Mittel für die Tilgung mitzuverwenden. Du kannst entweder die VL als Zusatztigung einsetzen, um den Kredit schneller abzuzahlen, oder die Tilgung gleichhalten und einen Teil deiner Tilgungssumme durch die VL ersetzen. Diese Möglichkeiten kann man gegebenenfalls mit einer Kreditoptimierung kombinieren. Das reduziert deine monatliche Belastung und schafft dir mehr freie Ressourcen. Hierzu habe ich ein bundesweites Netzwerk aus Experten in diesem Bereich, welches dir zur Verfügung steht.

Lass dich beraten

Wenn du von deinem Arbeitgeber VL erhältst, ist das deine Gelegenheit, dass wir uns über deine Möglichkeiten unterhalten. Lass dir von mir zeigen, wie es funktioniert und spare dir Zeit, Geld und Kopfschmerzen.